Большинство пользователей интернета активно используют системы виртуальной оплаты. Электронные деньги подходят для мгновенных платежных операций в системе со своего кошелька и многим заменяют банковские карты или счета. Есть большое количество российских и зарубежных онлайн систем, с помощью которых легко можно оплачивать покупки, получать переводы и прочее. Прежде чем начать использовать виртуальные денежные средства, стоит подробно изучить особенности разных сервисов.

Что такое электронные деньги

Не каждый россиянин знаком с понятием виртуальных денег и возможностями по их использованию. Стоит отметить, что такой вид замены рублей или иностранной валюты отличается от монет и банкнот тем, что хранит их владелец на отдельном «виртуальном» ресурсе. Электронные деньги – это обязательства, которые берет на себя организация-эмитент, в виде средств, находящихся в распоряжении пользователя, хранящихся на онлайн ресурсе. Этот сегмент – часть рынка виртуальных платежных систем.

Определение относится к транзакции, выполняется она посредством цифровых коммуникаций. Виртуальные деньги пользователя могут быть дебитом или кредитом. Они не являются традиционными деньгами в общепринятой валюте, а представляют собой платежные средства, сертификаты или чеки (зависеть это может от правил законодательства и конкретной ЭПС). Функции расчетных инструментов не отличаются от эмитируемых Центробанком монет или купюр.

Характеристика

Современными денежными системами такие платежные средства воспринимаются как деньги, которые не подлежат размену, имеют кредитную основу, служат для расчетов, обращения, накопления, обладают определенным уровнем надежности. Виртуальные деньги имеют следующие характеристики:

• фиксированная стоимость в рамках ЭПС;
• возможность использования для разных платежных операций, которые считаются после осуществления окончательными.

Свойства

У виртуальных денег свойства основываются на традиционных и относительно новы:

• портативность;
• ликвидность;
• делимость;
• универсальность;
• долговечность;
• удобство;
• анонимность;
• безопасность.

История

Феномен виртуальных денег начал изучаться финансовыми организациями с 1993 года. Изначально электронными платежными средствами считались предоплаченные пластиковые карты. В результате анализа виртуальная наличность приобрела правовой статус в 1994 году. Изучая технологические схемы использования предоплаченных карточек, банки приняли решение о том, что при распространении таких платежных систем потребуется постоянный контроль их развития и изменений. Это нужно для сохранения целостности продуктов.

С 1993 года началось активное развитие виртуальных денег не только на базе смарт-карт, но и базирующихся на сетях. Через три года центробанки Европы решили провести мониторинг ЭПС разных стран мира. После этого анализ развития виртуальных денег стал традиционным процессом. Изначально данные мониторингов были конфиденциальны, но с 2000 года к ним открыли общий доступ. На данный момент виртуальными деньгами постоянно или периодически пользуются жители 37 стран.

Цифровые деньги в России

На территории РФ в течение 13-ти лет онлайн деньги развивались от магнитных пластиковых карточек, которые эмитировались единичными организациями, до глобальных интернет систем. Уже в 1993 году россияне начали использовать первые схожие денежные средства. Примерно этим же периодом датируются первые упоминания в прессе о деньгах на базе смарт-карт. До 1999 года платежные системы активно развиваются, вытесняя банковские продукты с рынка. В 2000-х годах начинают использоваться электронные деньги на базе сетей.

Виды электронных денег

Как правило, к любым виртуальным деньгам применяются следующие классификации:

1. Способ обращения: на базе смарт-карт/сетевой.
2. Уровень доступа: анонимные/персонифицированные.
3. Государственное влияние на цифровые деньги: фиатные/нефиатные.

На территории России самыми популярными являются следующие платежные системы:

• Яндекс Деньги;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (ранее MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• Pay Pal;
• Mondex,
• «Единый кошелёк»;
• Z-Payment;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash;
• EasyPay.

На базе смарт-карт

Данная разновидность цифровых денег представляют собой пластиковые носители с микропроцессором, на котором записан эквивалент стоимости, оплаченной клиентом исходной организации-эмитенту заранее. Выпускаются карты банками или небанковскими организациями. С помощью пластика клиент может оплачивать покупки и услуги во всех точках приема такого платежного инструмента. Карты выпускается многоцелевые или фирменные (телефонные, например). Инструмент подходит для того чтобы совершить платежную операцию или обналичить средства через банкомат.

Среди многообразия пластиковых карт выделяют два вида: дебетовые (для хранения собственных средств, накоплений, расчетов) и кредитные (владелец пластика тратит деньги в рамках определенного лимита, который обязан будет возместить затем организации-эмитенту). Популярный вариант цифровой наличности на базе смарт-карт – продукты платежных систем VisaCash и Mondex.

На базе сетей

Чтобы использовать такой вариант денежных средств, пользователю нужно установить специальную программу на свой смартфон или компьютер. Деньги подходят для покупок в интерн-магазинах, виртуальных казино, играх и других операций. Они являются многоцелевыми и принимаются не только организациями эмитентами, но и другими компаниями. Среди самых известных электронных платежных систем на базе сетей можно выделить: Яндекс.Деньги, Webmoney, Cybercash, Rupay. Данный вид сервисов отличается высоким уровнем безопасности.

Фиатные и нефиатные деньги

Существует еще одна классификация виртуальных денег. Их подразделяют на фиатные и нефиатные. К первой разновидности относятся денежные единицы конкретной страны, выраженные национальной валютой. Эмиссия, обращение, обналичивание и конвертация фиатных денег обеспечивается государственным законодательством. Второй вариант – это валюта, эмитированная негосударственной платежной системой. Правительственные органы разных стран контролируют выпуск и обращение нефиатных денег в определенной степени. Данный вариант относится к разновидности кредитных денег.

Правовой статус

С сентября 2011 года электронные платежные системы контролируются федеральным законом № 161. В нем отражены все требования к организациям-эмитентам и проведению денежных операций. Ранее данная отрасль контролировалась разными законами, но со вступлением в силу проекта «О национальной платежной системе» он стал единым регулирующим отношения сторон документом.

С правовой точки зрения электронные деньги – это бессрочные обязательства эмитента перед пользователями платежных систем. Эмиссия денежных средств осуществляется в качестве кредитного лимита или суммы обязательств. Обращение виртуальных денег выполняют путем уступки права требований к эмитенту. Учет осуществляется при помощи специального программного обеспечения или электронных устройств. Что касается материальной формы виртуальных денег, то она представляет собой информацию, которая доступна пользователям круглосуточно.

Экономический статус виртуальных денег – это платежный инструмент, который обладает свойствами традиционных средств или платежных инструментов, в зависимости от выбранного способа реализации. С наличностью виртуальную валюту объединяет то, что пользователи могут проводить расчеты без использования банковских систем. С традиционными платежными инструментами электронные денежные средства схожи тем, что перевести сумму или совершить платеж клиент может без открытия счета в финансовых учреждениях.

Электронные деньги и формы их использования

Как правило, электронные денежные средства применяются в сфере онлайн бизнеса. Рассматривают этот платежный инструмент как одну из форм рыночного хозяйства. С помощью виртуальных денег можно осуществлять расчеты между клиентами и компаниями, избежав при этом большого количества лишних расходов либо потери времени. За счет технической составляющей электронные платежи проводятся мгновенно, что отличает этот способ от банковских операций.

Интернет-платежи

Одна из причин, почему россияне начинают использовать электронные денежные системы, – это возможность мгновенно произвести платеж через интернет. Услуга доступна круглосуточно. Отправлять деньги можно на любые другие счета по реквизитам организаций, частным лицам, на другие кошельки, в виде оплат за услуги ЖКХ или сотовую связь и прочее. Все операции сохраняются системой и отслеживаются. Вместо традиционной подписи клиента используется ЭЦП – самый надежный способ защиты средств пользователей.

Кредитные карты

Еще один вариант использования виртуальных денежных средств – кредитки. С помощью физического пластикового носителя владелец электронного кошелька может тратить виртуальные сбережения при оплате покупок в супермаркетах, гостиницах и везде, где принимаются банковские карты. Однако в этом случае важно не передавать личные данные третьим лицам, чтобы не потерять деньги. Особенно опасно сохранять реквизиты подобных карточек в интернет магазинах.

Банкоматы

Терминалы быстрого обслуживания и банкоматы – еще один удобный способ использования своих виртуальных сбережений. Чтобы получить наличные, нужно в платежной системе выпустить онлайн карту с банковскими реквизитами, но без физического носителя. Оформляется она мгновенно и позволяет не только получать наличные через банкоматы, но и оплачивать покупки по интернету. С помощью банковских терминалов пользователи могут не только выводить деньги с виртуальных кошельков, но и пополнять онлайн счета.

Банковские чеки

Чтобы получить наличные в кассах финансовых учреждений, можно рассмотреть такой вариант использования электронных сбережений, как выписка банковских чеков. Способов в этом случае есть несколько:

1. Перевод средств на банковский счет с последующим снятием.
2. Перевод виртуальных сбережений в банк, который обменяет их на наличные.
3. Отправка электронных денежных средств с помощью международной платежной системы с возможностью получения в любом банке.

Как работают системы электронных платежей

Каждая система имеет свои принципы функционирования. Как правило, учредители таких небанковских платежных сервисов вводят свою цифровую валюту (биткоин, DigiCash, вебмони, аккредитивы, сертификаты, E-Gold). Дело в том, что считать электронные денежные средства рублями или долларами незаконно. Фактически пользователи могут надеяться лишь на то, что ЭПС заботится о своей репутации, ведь законодательные гарантии отсутствуют полностью.

Принципы работы разных платежных систем схожи. Учредители проводят эмиссию собственной валюты, после чего организуется облачная финансовая структура, которая включает следующее:

1. Официальный интернет портал, через который проводятся транзакции по счетам пользователей и регистрация новых участников.
2. Электронные кошельки с данными о том, какой суммой располагает конкретный клиент.
3. Онлайн терминалы или шлюзы, через которые осуществляется пополнение кошельков пользователей.
4. Некоторые платежные системы создают свою сеть банкоматов или обменных пунктов.
5. Обязательно ЭПС должна наладить сотрудничество с финансовым учреждением, через которое будет проводиться конвертация реальных денежных средств в электронные.

Открытие кошелька

Чтобы создать онлайн кошелек, пользователю нужно заполнить анкету, указав личные данные и номер телефона. Стоит отметить, что изначально клиент получает анонимный доступ к платежам в системе, поэтому паспортные данные зачастую не проверяются. Однако для перехода на более высокий уровень и получения доступа ко всем возможностям системы нужно пройти идентификацию. Дополнительно можно привязать к кошельку свою банковскую карту. Такой вариант не предусматривается сервисом PayPal, но в платежных системах Яндекс.Деньги или WebMoney услуга доступна.

Процедура использования электронного накопителя включает следующие этапы:

• Регистрация в выбранной системе.
• Установка специальной программы на ПК (например, WebMoney Keeper и другие).
• Создание виртуального кошелька или нескольких сразу (аналогов валют).
• Пополнение счета.

Как вывести средства

Если приходные и расходные операции с электронными кошельками проводить легко прямо через сайт, то обналичивание имеющихся денег требует помощи финансового учреждения или наличия банкомата. Вывод средств производится на счет, карту или мобильный клиента по реквизитам. Кроме того, допускается использование пунктов приема платежей. В этом случае пользователь должен перечислить деньги на свой кошелек и получить пароль для обналичивания.

Как правило, клиенту для вывода средств с электронного кошелька нужно:

1. Иметь аккаунт в ЭПС.
2. Уметь правильно пользоваться специальными программами.
3. Заранее получить достаточный сертификат (например, формальный или персональный, отдельные виды существуют для обслуживания юридических лиц).
4. Иметь на счету нужную сумму с учетом комиссии.

Обналичивание­

Современные пользователи, которые не знают, как снять деньги с электронного кошелька, могут применить один из представленных ниже способов:

1. Перевод через финансовую организацию с конвертацией в эквивалент нужной валюты при необходимости.
2. Возврат неиспользованных средств через ЭПС.
3. Перевод юридического лица физическому.
4. Постоянное платежное поручение, оформленное в организации-эмитенте.
5. Через сервис guarantee.ru.
6. Отправка мгновенного перевода себе / другому лицу.
7. Использование обменных пунктов.

Преимущества и недостатки­

Применение онлайн систем имеет свои достоинства и недостатки. Прежде чем заводить виртуальный кошелек, стоит ознакомиться с ними. Среди самых важных преимуществ можно выделить следующее:

1. возможность совершать платежи круглосуточно из любой страны мира;
2. моментальное проведение операций;
3. удобство использования систем;
4. отсутствие необходимости стоять в очередях;
5. высокая степень защиты от подделок;
6. портативность виртуальных денег;
7. отсутствие риска потери внешнего вида купюр при длительном хранении сбережений;
8. полное отсутствие человеческого фактора (все платежи доходят до адресата).

Среди недостатков применения ЭПС стоит отметить следующее:

• есть комиссии при операциях;
• существует риск взлома кошелька и хищения сбережений;
• потеря средств при утрате данных для авторизации в системе;
• отсутствие контроля деятельности ЭПС службами государства.

Видео

Электронный кошелек – это система, позволяющая хранить денежные средства в электронном виде и осуществлять с помощью такого кошелька любые платежные операции.

В целом, понятие электронного кошелька только еще начинает набирать популярность.

Виды электронных кошельков

В наше время таких электронных кошельков существует довольно много, все они пользуются большим спросом.

Вебмани (webmoney)

Этот электронный кошелек был создан в конце 90-х годов. Символом этой системы является муравей. С помощью него можно совершать как платежные операции, так и переводы на расчетные счета, либо банковские карты.

При переводе денег на банковские карты или расчетный счет взимается комиссия, которая будет зависеть от перечисляемой вами суммы.

Для того чтобы кошелек Вебмани постоянно был с Вами, созданы специальные приложения, как на мобильное устройство, так и на компьютер. Есть вариант не устанавливать приложения, а просто зайти на сайт и ввести свой логин и пароль.

Для того чтобы начать работу через webmoney, необходимо получить аттестат. Для этого вам нужно загрузить сканы своего паспорта и указать свои персональные данные. Подтверждать проведение операций можно как через смс-сообщение, так и через каптчи, либо способом вопрос-ответ.

WebMoney в настоящий момент является лидером по популярности в России. Вообще данная система зарегистрирована в Лондоне, но центр аттестации находится в России. А вот в Германии данная система находится под запретом.

Яндекс Деньги

Яндекс Деньги появились уже в начале 2000-х годов. С помощью веб-интерфейса данной системой стало возможно работать в 2005 году. Минусом ее можно назвать тот факт, что она не работает с иностранной валютой, только рубли. Однако, эти рубли можно переводить в любую точку мира. Плюсом можно назвать тот факт, что комиссия по многим операциям не взимается совсем.

Чтобы снять деньги с такого кошелька, можно его связать с вашей банковской картой или сделать отдельную карту Яндекс Деньги. Она бесплатна при изготовлении. При первом пользовании данной системой нужно также идентифицировать свою личность.

Можно сказать, что данный кошелек адаптирован именно на работу в Российской Федерации, поэтому им пользуются не все.

На данный момент главным акционером данной системы является Сбербанк России.

Visa

Такой кошелек можно легко пополнить через терминалы, которых достаточное количество в любом городе. Данный сервис пользуется популярность в России, прежде всего из-за очень простой регистрации, популярностью бренда данного кошелька, отсутствием комиссий за внутренние переводы и возможностью получения карты с привязкой к электронному кошельку.

Но есть огромный минус этой системы – взимается комиссия по платежам услуг мобильной связи. Еще одним минусом является низкая степень безопасности такого кошелька.

Qiwi

Плюсами данной системы является довольно упрощенная регистрация: просто указать мобильный телефон, после чего вам придет проверочный пароль. Пополнять баланс такого кошелька можно без комиссии и все платежи и переводы осуществляются очень быстро.

Как и в системе Яндекс Деньги, можно заказать пластиковую карту и рассчитываться ей при совершении покупок, либо просто снимать деньги в банкоматах. Срок годности такой карты составляет один год.

Можно делать привязку данного кошелька с системой webmoney и переводить средства с одного кошелька на другой.

При этом следует помнить о комиссии, которая взимается при пользовании системой webmoney.

PayPal

PayPal – это самая крупная система платежей по всему миру и самая распространенная. Она была создана в конце 90-х годов. В России она не настолько популярна как в других странах мира. Такую систему нужно обязательно привязывать к своей банковской карте. Для этого вы сообщаете реквизиты своего счета, в течение нескольких дней вам придут 2 перечисления в районе 10 копеек. После этого вы окончательно привяжете свой банковский счет с PayPal.

Если вы активно совершаете покупки за рубежом, без этой платежной системы вам точно не обойтись. До недавнего времени россияне не имели возможности пользоваться данной системой, но потом сначала сделали возможность оплачивать покупки, а затем пополнять и снимать денежные средства с данной карты.

Лимит на снятие денежных средств в России составляет 500 долларов. Создание аккаунта является бесплатным, а комиссия взимается не с отправителя, а с получателя денежных средств, что является очень удобным способом при оплате покупок через интернет.

Liqpay.com

Liqpay.com действует с 2008 года. Наибольшую популярность она имеет на Украине. Номер счета в данной системе будет ваш номер мобильного телефона. Подтверждение операций происходит с помощью смс-сообщений.

В Liqpay можно работать с любой валютой. С помощью нее можно совершать самые различные платежные операции. Вывести денежные средства со счета можно на карту либо наличными через банкоматы.

Rapida online

Эта система не пользуется популярностью. Чаще всего ее используют корпоративные клиенты. Работает она на базе Гугла.

Perfekt Money

Чаще всего ее используют при каких-либо инвестиционных проектах, либо в финансовых пирамидах. Платежи можно совершать в иностранной валюте и золотым эквивалентом.

Okpay

Эта система позиционируется как мировая. Платежи осуществляются с различными валютами. Есть возможность получить карту. Плюсом является тот факт, что если вы привлекаете в нее других людей, для вас открываются гораздо большие возможности.

Payeer

Система очень проста в использовании, позволяет легко переводить денежные средства с одного кошелька на другой.

RBK Money

RBK Money – появилась на Украине в начале 2000-х годов.

Liberty Reserve

Это кошелек принадлежит Коста-Рике. Для регистрации можно указать недостоверные сведения о себе, чем очень часто пользуются мошенники. Деньги можно переводить в любую точку мира. Система очень хорошо защищена. Работает с двумя валютами: евро и доллар.

E-gold

Эта система работает с металлами, такими как золото, серебро, платина и т.д. Главным преимуществом является то, что она не зависит от курсов валют различных стран. Но пока в использовании E-gold имеется ряд проблем, которые находятся в процессе доработки.

Единый электронный кошелек

Этот кошелек позволяет оплачивать услуги в режиме онлайн. Использовать такой кошелек можно как с мобильного устройства, так и через персональный компьютер или планшет. Для регистрации достаточно указать свой номер телефона, на который вам придет смс с номером вашего кошелька и паролем к нему. Множество платежей через данную систему осуществляются без взимания комиссии. Снять деньги со счета можно через любое почтовое отделение.

Электронный кошелек Билайна

Электронный кошелек был создан для совершения микроплатежей, комиссия по транзакциям не взимается, работает система совместно с Альфа-Банком. Есть возможность перевода денежных средств на банковскую карту или в на кошелек Webmoney.

Электронные кошельки, распространенные в Республике Беларусь

Сразу стоит сказать о том, что в Республике Беларусь долгое время отказывались принимать электронный вариант денежных средств. В обиход они вошли лишь в начале 2013 года.

Можно сказать, что в настоящее время в Беларуси действует порядка десяти электронных систем.

• Конечно же, на первом месте, как и во всем мире, находится система платежей Webmoney .
• Следующей системой можно назвать Belqi . Эта система очень молодая и работает на базе известной нам системы QIWI. Все операции проводятся аналогично.
• Wallet One . Это самая молодая система, действующая в Республике Беларусь. Подключиться можно как через мобильный телефон, так и через ПК. Пополняется баланс как через терминалы, так и через банк ИнтерПейБанк. Комиссия по платежам через данную систему имеет либо минимальное значение, либо не взимается совсем. Снять деньги со счета можно также через банк или перевести их на карту.
• EasyPay . Перед началом использования также необходимо пройти процедуру регистрации. Комиссия по платежам взимается в размере 2%.
• iPay . Очень простая в использовании платежная система, однако комиссия может взиматься от 0% до 4%, в зависимости от назначения платежа.
• Берлио . Рассчитана на осуществление платежей за топливо как в республике Беларусь, так и во всем мире.
• Существуют также такие системы как Предоплаченные карты . Их используют как стандартные карты, но относят их все же к электронным кошелькам.

Электронные кошельки на Украине

• Как и везде самой популярной является система платежей Webmoney .
• Яндекс Деньги тоже используются довольно активно, несмотря на то, что эта система ориентирована на российский рубль. Эту систему используют при расчетах за товар, приобретенный в рублевой эквиваленте. Комиссия при этом взимается в размере 0,5%.
• RBK Money . Пополнить баланс такого кошелька можно самыми разными способами, однако банкоматы доступны только в России. Комиссию взимают от 0,3% до 0,5%.
• Ukr Money . Это чисто украинская система была создана совсем недавно. Она активно сотрудничает с ПриватБанком, что позволяет пользователям такой системы проводить все расчеты через данный банк. Пользоваться своим счетом можно с ПК. На вас открываются счета в рублях, гривнах, долларах и евро.
• Интернет. Деньги . Через эту систему можно совершать любые покупки и оплачивать их. Для использования достаточно установить приложение либо заходить через официальный сайт с любого ПК. Комиссия может составлять до 0,5%, либо не взиматься совсем.
• E-gold . Как уже писали, используется во всем мире. Она хороша тем, что сохраняет полную конфиденциальность плательщику, именно из-за этого она очень популярна среди мошенников. За сам счет нужно будет оплачивать 1% каждый год.
• Также на Украине популярна система PayPal , о которой мы уже говорили выше.

Электронные кошельки в Казахстане

• Самым часто используемым электронным кошельком в Казахстане является QIWI . Он появился на этой территории в 2011 году. Свою распространенность он заработал в связи с упрощенной регистрацией, возможностью пополнять баланс из многочисленных банкоматов, платежи с этой системы принимают практически любые интернет-магазины и конечно же сниженная комиссия.
• Webmoney . В Казахстане ее считают одной из самых безопасных систем.
• Яндекс. Деньги . Как мы уже говорили выше, она ориентируется на российскую валюту, поэтому ее часто используют при расчетах в рублях.
• Ну и, конечно же, PayPal также активно используется в Казахстане, особенно при расчетах в интернет-магазинах Америки.

Стоит отметить, что существует еще огромное количество самых различных электронных кошельков. Так, например, в Москве популярностью пользуется система Тройка, с помощью которой можно оплачивать проезд на общественном транспорте. Ее ввели в действие в 2013 году.

По Московской области такая система называется Стрелка, а в Питере – подорожник. Такие же карты есть во многих городах России с развитой транспортной системой. Такие карты позволяют снизить к минимуму очереди для оплаты транспорта, и позволяет создать единую систему оплаты транспортных услуг. Такую карту можно получить прямо в кассе или киосках. Пополнить такую карту можно также через кассы.

Денежные средства хранятся на счете в течение пяти лет после последнего использования карты. Положить на такую карту можно не более 3000 рублей.

В заключении хочется сказать о том, что прежде чем заводить электронный кошелек, выберете валюту с которой планируете производить расчеты и только после этого выбирайте удобный кошелек, важно не забывать и про безопасность таких платежей.

Следует оговориться, что электронные деньги во многих учебных изданиях рассматриваются не как отдельный вид денег, а как разновидность кредитных денег (равно как и пластиковые карты). Теоретически это можно считать верным, но мы сочли необходимым выделить их в отдельный вид денег в силу своеобычности их формы, специфических проявлений функционирования, активного развития и несомненных перспектив. Электронные деньги начинают постепенно теснить собственно кредитные деньги.

Электронные деньги явились продуктом бурного развития экономики и техники. Начиная с последней четверти XX в. они стали активно развивающейся реальностью. Впервые их идея была сформулирована в 1970 г. в ходе введения первых систем цифровой подписи. Анализ эволюции форм и видов электронных денег свидетельствует о том, что меняется их форма, вид, функции и причастность к субститутам (суррогатам).

Денежный субститут , почти деньги (англ. пеar-топеу) – заменитель полноценных денег, сохраняющий их важнейшие свойства.

Денежный суррогат – заменитель полноценных денег, обладающий лишь некоторыми их свойствами и вводимый в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления платежей.

Так, с конца 60-х и до второй половины 80-х гг. XX в. использовались безналичные электронные деньги – вначале в виде записей на счетах в компьютерах банков, затем в виде электронных импульсов па пластиковой карте. Первые безналичные электронные деньги являлись денежным субститутом, а их функции при этом сводились к традиционным – мере стоимости, средству платежа и средству накопления. Но уже пластиковые карты функцию средства накопления не выполняют – они являются денежным суррогатом.

В начале 1990-х и в первой половине 2000-х гг. появились наличные электронные деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек, цифровые деньги). Уже в 1995 г. 90% всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. В настоящее время электронные деньги обращаются в 37 странах мира. В Европе функционирует Институт электронных денег (ELMI), контролирующий эмиссию электронных денег. Сейчас электронные деньги играют роль денежного субститута, выполняя практически все функции денег – не только меры стоимости, средства обращения и платежа, но и средства накопления.

Электронные деньги (electronic money) – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Они выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме эмитированной денежной стоимости и принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Близкие друг к другу трактовки электронных денег предложены специалистами Европейского центрального банка, Банка международных расчетов, Директивой Европейского парламента от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС, отдельными экономистами (Б. Фридмен, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер). В основном электронные деньги определяются как "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, по и в адрес других участников". Под техническим понимается электронное устройство, принадлежащее держателю (карта с микропроцессором или жесткий диск ПК).

В России регулирующим документом для отрасли электронных платежей является Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". В нем закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), сформулированы базовые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Законодательное определение электронных денег выглядит так: "Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом... другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета... для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа" (ст. 3 Закона).

Как видно, одним из признаков электронных денег является их перевод без открытия банковского счета. Переводом ЭДС занимается оператор электронных денежных средств . Оператором электронных денег в России может быть только банк (кредитная организация), в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (ст. 12 Закона). На начало 2014 г. в Российской Федерации зарегистрировано 82 оператора электронных денежных средств.

От электронных денег следует отличать электронное средство платежа . Это средство и (или) способ, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Таким образом, можно выделить два технологических типа электронных денег – на базе предоплаченных смарт- карт (smait card-based) и на базе предоплаченных программных продуктов с использованием компьютерных сетей (network-based ). Деньги на базе карт именуются электронными кошельками (e-purses), а на базе сетей – цифровой наличностью.

С середины 2014 г. предоплаченные банковские карты могут использоваться лишь для операций с электронными денежными средствами. Наиболее известными системами на базе карт являются Visa Cash, Proton, Mondex, частные платежные системы CLIP, WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Единый (QIWI) кошелек, PayPal, e-Gold, i-Free и др. Сами электронные деньги представляют собой электронный эквивалент реальных денег. К примеру, электронные деньги системы WebMoney эквивалентны долларам, рублям и евро; деньги в системе e-Gold являются эквивалентом драгоценных металлов (золота, серебра, платины).

В России законом разрешено использовать следующие электронные средства платежа (электронные кошельки): неперсонифицированный (анонимный), персонифицированный и корпоративный электронные кошельки. Устанавливаются лимиты и ограничения по объемам и операциям, а также по трансфертам между кошельками. Без идентификации личности можно переводить до 15 тыс. руб. Анонимно в месяц может быть переведено не более 40 тыс. руб. Больше 100 тыс. руб. не может находиться даже в персонифицированном электронном кошельке. Запрещается перевод средств с корпоративных электронных кошельков на анонимные и переводы между корпоративными кошельками, но разрешен перевод денег с корпоративного на персонифицированный кошелек. Проценты на остаток электронных денежных средств не начисляются. Пополнение электронных кошельков может происходить посредством терминалов, через Интернет, GPRS, мобильные телефоны.

Зарубежные IT-компании разрабатывают электронные кошельки нового поколения. Создается новая технология, позволяющая объединить все платежные и кредитные пластиковые карты одного владельца в рамках единого гаджета, интегрированного со смартфоном.

В рамках развития электронных платежных систем реализуется проект универсальной электронной карты гражданина (УЭК) , предусмотренный Федеральным законом РФ от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг". Данная карта дает доступ гражданам ко всему набору государственных электронных услуг. Помимо платежного (банковского) приложения, карта имеет пенсионное, медицинское, образовательное, транспортное и другие социальные приложения. Предусматривается и введение электронного паспорта .

Электронные деньги являются лишь частью общей системы электронных платежных систем, в совокупности воплощающих активную дематериализацию денег. Структура рынка электронных платежных систем (ЭПС) в России представлена па рис. 1.3.

Рис. 1.3.

В целях стабильного развития рынка электронных денег в России с 2009 г. действует некоммерческое партнерство – Ассоциация "Электронные деньги" (АЭД), объединившая ведущих участников рынка электронных платежей, представляющих около 80% российского рынка (WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free), а также национальные индустриальные ассоциации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка).

Рынок электронных платежных систем в России очень динамичен. Почти каждый год он практически удваивался. Оборот рынка к концу 2017 г. расширится до 3,7 трлн руб.

Технически рынок состоит из двух сегментов – дистанционные финансовые сервисы и терминалы. Терминалы и банкоматы являются популярным каналом обслуживания. На них приходится примерно половины всех платежей. Несмотря на то что с 2006 г. Россия удвоила число банкоматов и утроила число POS-терминалов, она занимает по их количеству на 10 тыс. человек соответственно 18-е и 43-е место в мире. Количество банкоматов, электронных терминалов, импринтеров, используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, на 1 октября 2013 г. составило 1314,0 тыс. устройств. Через них было проведено трансакций на 3,5 трлн руб. – на одного жителя России это 24,7 тыс. руб. Популярными небанковскими терминалами являются терминалы систем QIWI, CyberPlat и ElecsNet, банковскими – терминалы Сбербанка, Промсвязьбанка, Московского Кредитного Банка, банка "Русский Стандарт".

Однако доля оборота платежных терминалов будет постепенно снижаться – по экспертной оценке, к 2017 г. до 30%. Соответственно, вырастет значение дистанционных сервисов . Это мобильный операторский платежный сервис, мобильный банкинг, SMS-банкинг, интернет-банкинг, электронные кошельки. Оборот дистанционных сервисов составляет половину всего рынка электронных платежных систем.

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в банках РФ физическим и юридическим лицам, на 1 октября 2013 г. составило 102,9 млн счетов. Из них 40,7 млн счетов открыты с доступом через Интернет и 28,8 млн счетов – через мобильные телефоны. Из 4 млрд электронных трансакций, совершенных за год (включая использование платежных карт), на платежи с использованием сети Интернет и мобильных телефонов приходится пятая часть по количеству и почти две трети – по объему.

Интернет-банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания с доступом к счетам и операциям в любое время и с любого компьютера с выходом в Интернет. Для банков выгоды интернет-сервисов несомненны – это некапиталоемкий вид бизнеса, позволяющий экономить на содержании штата, на издержках по установке программного обеспечения. Организация интернет-банкинга доступна даже небольшим и мелким банкам. Мотивы использования интернет-банкинга для клиентов также очевидны – расширение числа услуг, доступ к большему объему информации, снижение трансакционных издержек и самого ценного ресурса – времени, конфиденциальность проведения операций, лучший контроль личных счетов и пр.

Несмотря на то что в России сейчас 46% граждан пользуются Интернетом (помимо электронной почты) ежедневно или несколько раз в неделю, к интернет-банкингу обращается небольшой по численности контингент. По данным издания "The Economist" и Банка России, пользователи интернет-банкинга пока составляют только 14% общего числа пользователей Интернетом в России (в США – 45%, в Польше – 50%, во Франции, Канаде – 60%). Через Интернет совершается менее 8% банковских платежей. Спектр услуг интернет-сервисов не слишком широк. В основном он сводится к получению истории платежей и баланса счета. Открытие депозита и его блокирование, получение потребительского кредита, перевыпуск карты и другие возможности предоставляют далеко не все банки. По оценкам экспертов, российский сегмент интернет-банкинга к 2017 г. может вырасти до 1,6-1,8 трлн руб.

Мобильный банкинг (mobile banking ) – чрезвычайно перспективный канал обслуживания. Это сервис, позволяющий осуществлять контроль состояния банковского счета и управлять им с помощью мобильного терминала с использованием технологий беспроводного доступа. Все больше банков выпускают мобильные финансовые приложения. При этом используются планшетные компьютеры, смартфоны, обычные телефоны на всех современных платформах – iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 и 8.

Развитие рынка бесконтактных платежей с помощью мобильного телефона как многофункционального платежного средства имеет большие перспективы. В число удобных и комфортных сервисов входят платежи за сотовую связь, Интернет, услуги провайдеров и жилищно-коммунальные услуги, поиск банкомата, перевод с карты на карту, между счетами, в том числе в других банках, обмен валют. Наиболее отлаженные мобильные банки в России иа базе смартфонов функционируют у ВТБ24, банка "Санкт-Петербург", Московского индустриального банка, банка "Русский Стандарт", Промсвязьбанка.

Клиенты, перешедшие на обслуживание в рамках мобильного банкинга, реже пользуются интернет-банкингом через стационарный компьютер. Количество счетов физических лиц, открытых в российских банках и имеющих доступ через мобильный телефон, приближается к 30 млн. К 2015 г. мобильным интернетом со смартфонов будет пользоваться уже 63 млн человек, с планшетов – 12 млн человек.

Сегодня программа-минимум виртуального офиса есть в большинстве кредитных организаций. Развитие широкополосного доступа и повсеместное внедрение смартфонов и планшетов сделало услугу более доступной и распространенной.

Летом 2013 г. Сбербанк РФ объявил о запуске современного комплекса обслуживания, в который входят семь моделей: звонок с сайта, многофункциональный планшет BigPad, мобильные приложения и интернет-банк СБОЛ ("Сбербанк ОнЛ@йн"), банкоматы и терминалы, интернет-киоски, виртуальные комнаты и мини-компыотеры для VIP-клиентов. Атрибуты обновленной модели обслуживания станут доступны как в офисах кредитной организации (например, интернет-киоски), так и с мобильных устройств клиентов. Клиенты могут осуществлять видеозвонки в банк с устройств на платформах iOs и Android.

В конце XX в. появились и такие экзотические дематериализованные валюты, как цифровое золото и виртуальные криптовалюты. Цифровое золото (англ. digital gold currency ) – это разновидность интернет-валюты на основе драгоценных металлов (англ. gold based internet currencies ), появившаяся в 1995 г. Типичной единицей счета цифровых денег является грамм золота или тройская унция. Цифровое золото обеспечивается запасами золота, серебра или платины, принятыми на хранение. Размер доступных электронных денег фиксируется в виде эквивалента золотых единиц (граммов). Далее можно расходовать доступные электронные деньги для покупки иностранной валюты или товаров либо получать псевдовалюту от других участников системы. Цифровая валюта используется также компаниями электронных платежных услуг для совершения взаимных расчетов в единицах с такой же стоимостью, как и золотой слиток.

Цифровое золото эмитируется частными структурами – например, компаниями Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Считается, что вклады в виде цифрового золота защищают от инфляции, девальвации и прочих рисков, свойственных фиатиым валютам. Но одновременно цифровые деньги порождают иные риски. Так, закрытость информации порождает сомнение в 100%-ном обеспечении этих денег драгоценными металлами. Известна пирамида OS-Gold, разоблаченная в физическом отсутствии золотых слитков, зарезервированных для клиентов. На пике существования система проводила трансакции на 2 млрд долл. США в год.

Через операции с цифровым золотом возможно отмывание денег. Существуют также и операционные риски, включающие риски информационной безопасности, неадекватного контроля. В целом, эго узкая ниша электронных средств платежа, не имеющая значительных перспектив.

Основные характеристики электронных денег:

денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;

она может использоваться для разнообразных платежей;

платеж при этом является окончательным.

Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу , выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата . Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также представлены в виде записей по счетам.

Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.

Расчеты в сети Интернет. «Сетевые» электронные деньги

В основе этих расчетов лежит понятие электронной денежной наличности. Электронные наличные деньги - это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.

Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.). Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:

электронные переводы между счетами пользователей;

покупать, продавать и обменивать электронные валюты:

оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);

переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:

WMZ - долларовые кошельки;

WMR - рублевые кошельки;

WME - кошельки для хранения евро;

WMU - кошельки для хранения украинской гривны.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;

оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;

производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;

производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;

владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

WM - это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:

банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);

почтовым переводом;

при помощи системы Western Union;

путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;

путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;

с использованием предоплаченной WM-карты;

через систему E-Gold.

RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

Основные возможности платежной системы RUpay:

осуществление электронных переводов между счетами пользователей;

покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;

совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;

принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;

получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;

управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету".

PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.

Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).

В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.

E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold - это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы - золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна, работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Количество пользователей платежной системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы e-gold следующие:

интернациональность - независимо от места проживания любой пользователь имеет возможность открыть счет в e-gold:

анонимность - при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;

легкость и интуитивность - интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;

не требуется установки дополнительного программного обеспечения;

универсальность - широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на сайте, через банковский перевод.

Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод, осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western Union) либо на любую кредитную или дебетовую карту.

Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Одно из достоинств системы - универсальность и отсутствие привязки к определенному географическому региону, так как система работает со всеми странами без исключения. Номером счета в платежной системе Stormpay является адрес электронной почты. Основной ее недостаток - отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета Stormpay в E-gold, WebMoney или Rupay. Эта платежная система позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.

PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;

выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);

размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;

использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);

осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);

выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);

осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.

Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси. Возможности Moneybookers:

для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;

номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;

минимальная сумма перевода в Moneybookers - 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);

возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;

комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.

1.Цифровые деньги. Понятие электронных денег Цифровые (далее электронные) деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой: На жестком диске компьютера. На смарт-картах. Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек). Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет. Кредитные системы Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке. В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют: Покупатель . Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет. Банк-эмитент . Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента. Продавцы . Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку. Банки-эквайеры . Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет. Платежная система Интернет . Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками. Традиционная платежная система . Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт. Процессинговый центр платежной системы . Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы. Расчетный банк платежной системы . Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта". Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами: через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а); на сервере платежной системы (2б). Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4б) и затем, (4а) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами. Результат авторизации передается платежной системе Интернет. Магазин получает результат авторизации. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б). При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а); процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку. Для примера рассмотрим систему электронных платежей WebMoney Transfer.

4. Популярность цифровых денег. Перспективы развития По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей. В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами. Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам. В то же время аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет, тогда как в прошлом году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия начинают приносить свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени. Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist,Boston Consulting Group):
Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):
Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн.чел.:
С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы. Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России. Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте. Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга на российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерские компании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" компания. Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами. При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы. Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе. С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения. Заключение Проведенный поверхностный анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы: 1. Эмитентами цифровых денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций. 2. Системы эмиссии цифровых денег бывают как минимум двух видов: те которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те которые осуществляют эмиссию только при и на период прохождения платежа. 3. Цифровые деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами. 4. Скорость оборачиваемости цифровых денег является самой высокой на сегодняшний день. 5. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются цифровыми деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к цифровым деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа. 6. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть цифровыми деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде. 7. Цифровые деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.

Список источников информации: 1. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru 2. Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг – http://www.rbc.ru 3. Интернет ресурс – http://www.i2r.ru 4. Сайт платежной системы PayWell – http://www.paywell.ru 5. «Банки и банковские системы» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 6. Интернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru 7. «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 8. Информационный сайт «Электронные деньги.Платежные системы в сети Интернет »-http://www.pay-system.info 9. Официальный информационный сайт «Технологии Бизнеса в Интернет», 1997-2006, Internet Payment Systems Group-«Платежные системы Интернет»- http://emoney.ru/menu.asp 10. Официальный информационный сайт « Бизнес »,-раздел: Бизнес от и до.-2008, http://business.rin.ru

Электронные деньги - качественно новое направление в осуществлении Сегодня электронные кошельки по всему миру позволяют быстро рассчитываться и получать оплату за покупки, осуществлять оплату счетов, зарабатывать, инвестировать, и все это через интернет, не выходя из дома. Удобно? Безусловно. Что же это такое, и какие виды электронных денег в России самые популярные? Обо всем этом - в данной статье.

Что такое электронные деньги и электронный кошелек?

Электронные деньги - то же самое, что лежит у вас в кошельке и на банковской карточке, единственное отличие в том, что расчет ими происходит в интернете. Здесь, так же как и по карточке, можно осуществлять оплату товаров через интернет (причем в разные страны), обменивать их на другую валюту, оплачивать платежки, счета за коммунальные услуги и мобильную связь, покупать авиа- и ж/д билеты, переводить с кошелька на кошелек, выводить их на реальные деньги. Список практически безграничен.

Электронные кошельки особенно любимы теми, кто предпочитает заработок фрилансера, поскольку в большинстве своем они анонимны и не требуют идентификации

Расчет электронными деньгами - быстрый и удобный, не требующий заполнения бумаг, хождения помагазинам и банкам и стояния в очередях. Все платежи можно осуществлять у монитора компьютера, не выходя из дома, достаточно выбрать подходящую платежную систему.

Что такое ЭПС?

Понятие электронных денег и их виды неразрывно связаны с понятием “электронная платежная система”. Это организация, занимающаяся вашим кошельком после его открытия, аналогично тому, как банк занимается вашими финансовыми операциями после открытия в нем карточного счета.

В России существуют различные виды систем электронных денег, каждые из которых имеют свой функционал, разный уровень развития и популярности, разную степень охвата, разные цели. Некоторые из них взаимодействуют между собой и позволяют переводить средства с кошелька одного ОПС на кошелек другого, естественно, с взиманием определенной комиссии. Для чего это делается?

У каждой платежной системы - свои деньги. Предположим, вы хотите заказать через интернет какой-нибудь товар, и у вас есть открытый кошелек от ОПС номер 1, где лежат ваши электронные деньги. Интернет-магазин, где вы хотите совершить покупку, принимает расчеты только по ОПС номер 2. Тогда перед вами встанет выбор - открывать ли кошелек в ОПС № 2 и снова вложить туда деньги или просто перевести на него средства с кошелька ОПС № 1.

Как положить деньги на кошелек?

Электронные деньги, виды которых будут рассмотрены далее, как правило, закреплены за определенным банком, поэтому перевести в электронные можно через банковскую кассу. Есть такая функция и через мобильный или интернет-банкинг. Вам просто нужно указать, какой платежной системой вы пользуетесь и какую сумму хотите перевести.

Кстати, некоторые виды электронных разрешают создавать пластиковые карты, которыми можно осуществлять расчет через терминал. С них также можно снимать наличность, как и с обычных банковских карточек.

Виды электронных денег и их характеристика

Как уже говорилось выше, правильный выбор кошелька позволит во многом избежать проблем с комиссиями и проволочками с оплатой в будущем. Это решение зависит от того, в какой стране и какие виды расчетов вы собираетесь совершать. Например, в Беларуси электронные кошельки с белорусской валютой активны только после совершения сложной идентификации, поэтому здесь вы вряд ли сможете расплатиться электронным кошельком. Конечно, не везде есть такие сложные нюансы, клиентам далее предлагаются на выбор популярные электронные деньги, виды которых используются при расчетах во всем мире.

PayPal

Одна из самых популярных и удобных платежных систем в мире - принадлежащая всемирному аукциону eBay. Электронные деньги PayPal позволяют рассчитываться ими в 203 странах мира. Особенным преимуществом PayPal являются многочисленные виды финансовых операций и способов вывода наличных средств.

Эта платежная система позволяет:

• переводить любые средства со своего персонального счета;
• осуществлять платежные операции при помощи мобильной версии;
• совершать одновременные операции с несколькими лицами;
• присылать счет на оплату по почте;
• осуществлять ежедневный вывод денег на счет и многое другое.

"Яндекс.Деньги"

Вторые по популярности электронные деньги, виды которых позволяют осуществлять расчеты в основном в России и странах СНГ, - Хоть они и имеют возможность перевода в доллары, украинскую гривну, белорусские рубли, все же их основная валюта - российский рубль.

В этой системе также все быстро и просто, можно проводить огромное количество мгновенных операций:

• оплату квитанций и услуг;
• оплату товаров;
• прием платежей;
• выводить деньги на пластиковую карту;
• перевести с карты на карту другого пользователя.

За эти услуги ОПС снимает 0,5% комиссии от суммы. При выводе средств - 3%.

Большим преимуществом "Яндекс.Денег" является возможность подключения кошелька напрямую к собственному сайту. Так ваши покупатели смогут мгновенно оплатить товар по другому кошельку, счету в банке или карточке прямо на вашем сайте.

WebMoney

Одна из самых первых ОПС, WebMoney Transfer, широко используется множеством пользователей русскоязычной части интернета и некоторых западноевропейских стран. Однако следует быть осторожными и четко понимать, где будут проводиться расчеты, подключая эти электронные деньги, виды которых запрещены, например, в Германии.

Система WebMoney использует 4 валюты - доллар, гривну, белорусский и российский рубль. С их помощью можно осуществлять также огромный перечень операций - от оплаты товарных и финансовых платежек до принятия оплаты за товар на собственном сайте.

• через кассу Сбербанка;
• через карту;
• через почту;
• через обменные пункты;
• с помощью Western Union и многих других.

Qiwi

Еще одна российская платежная система, используемая больше в расчетах между странами СНГ. К сожалению, несмотря на довольно широкий перечень операций, ее нечасто встретишь в интернет-магазинах. Зато с нее довольно удобно и быстро можно оплатить квитанции за квартиру, телевидение, интернет и телефон.

Особенно система Qiwi полюбилась тем, кто не особо дружит с интернетом. Задача упрощается благодаря многочисленным терминалам, которые помогают осуществлять операции.

Помимо вышеперечисленных, классификация и виды электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, "Единый кошелек", "Деньги Mail" и многие другие. Их использование встречается не так часто, как например, WebMoney или "Яндекс.Деньги". Если вы хотите производить расчеты на территории стран СНГ за товары в интернет-магазинах или, наоборот, получать оплату на сайте, лучше подключить более популярный кошелек.

Как начать пользоваться электронными деньгами

Принцип работы с электронным кошельком обычно одинаков для всех платежных систем, поэтому приведем общий алгоритм действий.

1. Выбираете электронный кошелек, который больше всего вам подходит, и переходите на его официальный сайт.
2. Проходите бесплатную регистрацию, заполняете необходимые данные о себе, при необходимости указываете паспортные данные, в зависимости от того, как вы будете использовать этот кошелек. В некоторых системах рекомендуется пройти процесс верификации и идентификации. Для этого вам, скорее всего, потребуется прислать скан паспорта или приехать в офис ОПС (в банковское отделение) для подтверждения своей личности. Такая сложная система идентификации нужна, если вы, например, частный предприниматель или планируете вводить-выводить большие суммы на кошельке. После прохождения откроется больше возможностей работы со счетом. Многие кошельки, напротив, разрешают открывать кошелек анонимно. Этот вариант подойдет фрилансерам, которые не хотят афишировать свои доходы.
3. Некоторые ОПС предлагают скачать мобильное предложение, с помощью которого удобнее совершать операции, например, WebMoney.
4. Последний шаг предполагает пополнение кошелька наличными или электронными деньгами.

Предостережения

Популяризация электронных денег способствует не только быстрым оплатам через интернет, но и быстро развивающемуся мошенничеству. Поэтому крайне важно выбирать и доверять свои средства надежным проверенным компаниям. Если вы ранее не слышали о той или иной платежной системе, не стоит вводить в форму регистрации свои личные данные и уж тем более перечислять средства, не зная куда. Остерегайтесь мошенничества!

Резюме

Итак, теперь вы знаете, что такое электронные деньги - сущность, виды, и формы использования, а также то, что это удобный, быстрый и надежный способ осуществлять денежные операции прямо у монитора своего компьютера. Доверяйте только проверенным платежным системам. Во-первых, они сегодня есть практически в любом интернет-магазине, кассе ж/д и авиабилетов, кинотеатрах, центрах услуг. Они позволяют оплачивать любые квитанции - от штрафов до кредитов и платежек за квартиру. Во-вторых, эти системы надежно защищены от мошенников, и вы можете целиком без опаски доверить им свои средства. В-третьих, они имеют огромное количество способов их удобно пополнять и выводить наличность в случае необходимости.